나이, 킥(kick)!

 

나이 듦의 결을 따라, 감각은 더욱 단단해집니다.

익숙한 삶에 우아한 변주를 더할 시간, 지금 당신만의 인생 킥을 시작하세요.

 

 

*앞서 24회 ‘빚 속의 노년, 끝나지 않는 채무 인생(파산 현실편)’에서는 최근 통계 중심으로 심각한 파산 상황에 대해 다뤘고, 이번 칼럼에서는 파산을 막기 위한 관리/전략에 대해 안내합니다. >>24회 살펴보기>>

최근 법원행정처 통계에 따르면, 지난해 개인 파산 신청자 중 60세 이상이 43.4%를 차지하며 고령층의 재정적 어려움이 점점 심각해지고 있음을 밝혔다. 불과 5년 전만 해도 이 비율은 30% 수준에 불과했지만, 저출생과 고령화 추세를 고려하면 머지않아 파산 신청자의 절반 이상이 고령층이 될 것이라는 전망이 나온다.

이처럼 은퇴 이후 예상치 못한 경제적 위기는 더 이상 일부의 문제가 아니다. 노후 파산 위험을 현실적인 문제로 받아들이고, 체계적인 재산 관리와 소득 확보, 의료비 대비 전략이 필요하다. 본 글에서는 고령층이 노후 파산을 예방하기 위한 실천 방법들을 살펴보고자 한다.

 

◎ 재산 관리 방식을 근본적으로 바꾸자

재산이란 단순히 손에 쥔 돈만을 의미하는 것이 아니라, 버는 활동(財)과 불리는 활동(産)을 모두 포함한다. 젊은 시절, 즉 현역으로 활동할 때는 소득을 늘리고 자산을 확장하는 데 집중해야 한다. 예금, 주식, 채권, 부동산 투자 등을 통해 목돈을 마련하고, 장기적인 재무 목표를 세워 재산을 불려 나가는 시기가 바로 이 시기다.

하지만 은퇴 이후에는 과거와 같은 재산 관리 방식이 더 이상 통하지 않는다. 은퇴 후에는 새로운 돈을 크게 벌기보다는, 지금까지 모은 자산을 생활비와 의료비 등 필요한 지출을 안정적으로 감당할 수 있도록 운용하는 것이 핵심이다.

 

 

◎ 부동산 중심 사고에서 벗어나자

한국인의 은퇴자 대부분은 재산의 상당 부분을 부동산에 의존하는 경향이 있다. 집, 토지, 상가 등 형태가 눈에 보이는 자산에 마음이 쏠리기 쉽지만, 이러한 자산만으로는 일상 생활비나 예상치 못한 의료비를 충분히 감당하기 어려운 경우가 많다. 실제로 은퇴자 중 상당수가 30억 원 이상의 부동산을 보유하고 있음에도 현금 유동성이 부족해 생활에 어려움을 겪는 사례가 적지 않다. 은퇴 전에는 생활에 꼭 필요한 의식주를 제외한 부동산 자산을 일부 현금화해 두는 것이 좋다.

 

◎ 매달 안정적인 소득원을 확보하자

노후에는 한 번에 큰 돈을 벌기보다 매달 꾸준히 들어오는 소득이 재정적 안정의 핵심이다. 그중에서도 연금은 가장 대표적인 방법으로, 매월 일정하게 들어오기 때문에 생활비 계획을 세우는 데 큰 도움을 준다.

많은 사람들이 노후 준비를 자녀에게 의존하려는 경향이 있다. 그러나 자녀도 생계를 책임져야 하고, 100세 시대에는 부모의 생활비를 평생 지원하는 것이 현실적으로 어렵다. 따라서 퇴직을 앞둔 시점에서는 퇴직금을 일시금으로 받기보다 연금 형태로 수령하는 것이 바람직하다. 특히 연금 수령 시기를 늦출수록 더 많은 금액을 안정적으로 받을 수 있어 장기적인 생활비 확보에 유리하다.

연금만으로 생활비가 부족하다면 개인연금, 세제 혜택이 있는 금융상품, 적립식 투자 등을 통해 추가 소득원을 마련하는 것이 좋다. 이미 은퇴한 상태라면, 보유한 주택을 담보로 주택연금을 활용하거나, 농지를 담보로 농지연금을 받는 방법도 고려할 수 있다. 이처럼 매달 안정적인 소득원을 확보하면 예상치 못한 지출이나 물가 상승에도 대비할 수 있으며, 노후 파산 위험을 크게 낮출 수 있다.

 

◎ 보험은 반드시 유지하라

나이가 들수록 의료비 지출은 꾸준히 증가한다. 통계에 따르면 노인에게 흔한 사망 원인에는 암, 심장질환, 뇌혈관 질환 등이 포함되며, 이러한 질환들은 장기간 치료가 필요하고 치료비 부담이 매우 높다.

따라서 건강보험, 실손보험, 생명보험 등은 생활이 어려워도 함부로 해약해서는 안 된다. 일부 노인은 보험료가 부담되어 해약을 고려하기도 하지만, 보험을 유지하는 것이 장기적으로 예상치 못한 의료비로 인한 경제적 위험을 막는 가장 효과적인 방법이다.

예를 들어, 노년기에 갑작스럽게 큰 수술이나 장기 입원이 필요할 경우, 보험이 없으면 생활비를 급히 사용하거나 자산을 현금화해야 하는 상황이 발생할 수 있다. 반대로 보험을 유지하고 있다면 치료비 부담을 크게 줄이면서 생활 안정성을 확보할 수 있다. 결국, 나이가 들수록 생활비가 빠듯해도 건강 관련 보험은 꼭 유지하고, 장기적 관점에서 노후 재정을 안전하게 관리하는 것이 필수적이다.

 

◎ 의료비는 적금처럼 계획하라

많은 고령자는 가벼운 통증이나 불편함이 있어도 병원 방문을 미루는 경향이 있다. 두통, 요통, 소화불량과 같은 작은 증상이 발생해도 “별거 아니겠지” 하고 넘어가는 경우가 많다. 하지만 이러한 사소한 질환도 방치하면 장기적으로 큰 비용과 건강 문제로 이어질 수 있다.

노후에는 몸이 불편해지거나 혼자서 일상생활이 어려운 순간이 오는데 이때 의료비와 요양비 부담이 크게 다가온다. 예를 들어, 장기 입원이나 간병이 필요할 경우 예상치 못한 지출이 한꺼번에 발생하면 자산을 급히 현금화해야 하는 상황이 생길 수 있다.

따라서 의료비와 건강관리에 대한 지출은 미리 계획하고, 적금처럼 꾸준히 준비하는 것이 중요하다. 정기적인 건강검진, 예방접종, 가벼운 치료와 관리 비용을 꾸준히 지출함으로써, 큰 병이 생겼을 때 발생할 수 있는 막대한 비용을 예방할 수 있다.

 

◎ 가족 중 한 명은 경제활동을 유지하라

부모가 큰 병에 걸리거나 장기 요양이 필요하게 되면, 자녀가 간병을 위해 일을 포기해야 하는 상황이 생길 수 있다. 특히 50대 자녀가 80대 부모를 돌보는 경우, 한 번 일을 그만두면 재취업이 거의 불가능해지기도 한다. 이런 상황은 돌봄과 생계가 동시에 무너지는 ‘공멸형 위기’로 이어질 수 있어, 가정 전체에 큰 부담이 된다.

 

 

따라서 가족 중 최소 한 명은 꾸준히 경제활동을 유지하는 것이 매우 중요하다. 이는 단순히 수입을 확보하는 것뿐만 아니라, 돌봄과 생계를 균형 있게 유지하며 가족 전체의 안정성을 지키는 역할을 한다. 또한 경제활동을 지속하는 가족이 있다는 사실만으로도, 예상치 못한 긴급 상황에서 재정적 안전망이 마련되어 마음의 부담을 크게 줄일 수 있다.

 

◎ 미리 준비하는 노후, 파산 없는 삶 설계하자

노후 파산은 더 이상 일부 사람의 문제가 아니라, 모든 고령층이 직면할 수 있는 현실적인 위험이다. 지금부터라도 대비책을 마련하고 삶의 곳곳에 재정적 안전 장치를 마련한다면 파산 위험을 크게 줄일 수 있다.

특히 은퇴 후 섣부른 창업은 노후 파산의 2순위로 꼽히는 만큼 각별한 주의가 필요하다. 국내 창업시장은 현재 3가구 중 1가구 꼴로 창업을 시도하는데 성공 비율은 약 20%에 지나지 않는다. 과잉 경쟁과 빠르게 변하는 소비 패턴 속에서 충분한 준비 없이 창업에 나설 경우, 이는 곧 노후 파산으로 이어질 수 있다. 전문가들은 “얕은 공부 후 창업은 금물이며, 은퇴 자금을 창업 자금으로 사용하는 것은 매우 위험하다”고 조언한다.

 

 

노후 준비는 단순히 돈을 모으는 과정이 아니다. 자신에게 맞는 재산 관리와 소득 전략을 점검하고, 미래를 대비하는 습관을 꾸준히 실천하는 것이 진정한 노후 대비다. 지금부터라도 재정적 균형을 점검하고, 안정적이고 행복한 삶을 설계해 보자.

 

▶▶[나이킥]빚 속의 노년, 끝나지 않는 채무 인생▶▶